FAQ - Česta pitanja

Status zaposlenja – zaposleni na neodređeno, penzioneri, samozaposleni ( preduzetnici i vlasnici firmi), radni staž od minimum 6 meseci kod trenutnog poslodavca, Kreditna istorija – uredan kreditni biro.

Tri do sedam dana zavisno od spremnosti dokumentacije.

Nije obavezno, ali većina banaka ima značajno bolje uslove za kredit ukoliko prenesete zaradu.

Maksimalni iznosi kredita se razlikuju od banke do banke i kreću se u rasponu 2.000.000 – 5.000.000 rsd.

Kamata je cena koja se plaća za korišćenje sredstava banke, ukoliko je izražena u procentima govorimo o kamatnoj stopi. Visina kamatne stope zavisi od vrste kredita, roka na koji se sredstva ustupaju, sredstava obezbeđenja kredita, naplate potraživanja, uslova na tržištu, konkurencije, stope inflacije, kreditnog rejtinga zemlje.

NKS je skraćenica za nominalnu kamatnu stopu .To je ona kamatna stopa koju određuje banka, odnosno cena po kojoj ćete platiti korišćenje sredstva stambenog kredita.

EKS je skraćenica za efektivnu kamatnu stopu, ona podrazumeva nominalnu kamatu i uključuje sve dodatne troškove (procenitelji, notar, katastar, osiguranja) koje klijent ima do momenta realizacije kredita. Banke su zakonski obavezne da vam predoče i upoznaju vas sa tim troškovima kao i da transparentno iskažu EKS.

EURIBOR ili evropska međubankarska stopa predstavlja dnevnu referentnu kamatnu stopu po kojoj banke jedna drugoj pozajmljuju novac na međubankarskom tržištu. Vrednost EURIBORa se svakodnevno utvrđuje.

Razlika između KONFORMNE i PROPORCIONALNE metode obračuna kamatne stope je u tome što se konformna primenjuje kao složeni kamatni račun, odnosno kamata na kamatu, a proporcionalni kao prosta kamatna stopa.

Kada je u pitanju kredit koji klijent uzima kod banke, efektivna kamatna stopa će biti veća pri korišćenju proporcionalne metode, jer se tada kamatna stopa obračunava na osnovno zaduženje a ne na otplaćeni deo kredita.

Banke za obračun kamate koriste proporcionalni metod obračuna kamate, a u okviru mesečne rate otplaćuje deo glavnice i deo pripadajuće kamate.

Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava tokom grejs perioda, odnosno u periodu između odobravanja kredita i otplate prve rate kredita. Najčešće se obračunava kao jednokratna procentualna naknada.

Kamatni rizik je rizik od promene kamatne stope u toku otplate kredita što direktno dovodi do promene iznosa rate kredita. Vaše obaveze prema banci po osnovu kredita koji ste uzeli sastoje se u periodičnom (mesečnom) otplaćivanje rata. Ratu čini deo glavnice i pripadajuće kamate.

Kod kredita sa promenljivom kamatnom stopom visina rate zavisi od promene kamatne stope (te promene su uslovljene kretanjem referentnih vrednosti, Euribora ili Belibora). To je razlog zbog čega se kod uzimanja ovakvih kredita preuzima i kamatni rizik, odnosno rizik od povećanja troškova u slučaju povećanja kamatne stope.

Kretanja su moguća i u suprtnom pravcu tako da je moguće i da vaša rata bude manja ukoliko se referentne vrednosti snižavaju.

Efektivna kamatna stopa na pozajmljena sredstva od banke ne može biti manja od nominalne kamatne stope, iz prostog razloga što obuhvata dodatne troškove za korisnika kredita. Kada je u pitanju štednja stanovništva efektivna kamatna stopa može biti neznatno manja od nominalne kamatne stope, u slučaju da troškovi administracije padaju na teret ulagača.

Zakonska zatezna kamata se smatra prihodom od kapitala, te kao takva podleže poreskom obračunu kao i ostale ostvarene kamate, a porez se obračunava u iznosu 20%.

Obračunavanje godišnje kamate je poprilično kompleksno i zavisi od sistema obračuna koji koristi konkretna banka.
Najjednostavnije, godišnju kamatu možete izračunati množenjem uloga sa procentom koji banka nudi i ukupnu sumu podeliti sa 100:
( ULOG x KAMATNA STOPA U % )/100
Obračun po ovoj formuli će Vam dati okvirni iznos godišnje kamatne stope.
Imajte u vidu da se u našoj zemlji na kamatu koja potiče od deviznih uloga obračunava porez u iznosu 20% ostvarene kamate, a kamata koja potiče od dinarskih uloga ne podleže oporezivanju.

Stopa zatezne kamate direktno zavisi od stope rasta cena na malo i obračunava se po sledećem principu:

gde je:
K = stopa zatezne kamate;
Ks = stopa rasta cena na malo i
0,5 = fiksna stopa utvrđena zakonom.
Stopa rasta cena na malo se objavljuje mesečno od strane Republičkog zavoda za statistiku.

Razlika izmedju komforne i proporcionalne metode obračuna kamatne stope je u tome, što se komforna primenjuje kao složeni kamatni račun, odnosno, »kamata na kamatu«, a proporcionalna kao prosta kamatna stopa.
Efektivna kamatna stopa je veća pri korišćenju komforne metode, ukoliko je u pitanju Vaše ulaganje sredstava u banku, jer će Vam banka pri obnavljanju oročenja obračunavati kamatu i na osnovni ulog i na do tada ostvarenu kamatu. Ukoliko je u pitanju kredit, koji Vi uzimate od banke, efektivna kamatna stopa će biti veća pri korišćenju proporcionalne metode, jer se tada kamatna stopa obračunava na osnovno zaduženje, a ne na neotplaćeni deo kredita. Danas se u praksi proporcionalna metoda gotovo nigde ne koristi.

Nominalna kamatna stopa predstavlja cenu otplate kredita i na osnovu nje se vrši obračun mesečnih rata kredita. Nominalna kamatna stopa se obračunava na preostali dug kredita.
Efektivna kamatna stopa je jedinstven način prikazivanja kamatne stope u cilju transparentnosti i lakšeg poređenja bankarskih uslova za odobravanje kredita. U obračun efektivne kamatne stope pored nominalne kamatne stope ulazi i iznos naknada i provizija koje banka obračunava klijentu u postupku odobravanja kredita, kao što su:
• administrativni trošak obrade kredita
• premija osiguranja kredita
• i dr.

Razlika izmedju komforne i proporcionalne metode obračuna kamatne stope je u tome, što se komforna primenjuje kao složeni kamatni račun, odnosno, “kamata na kamatu”, a proporcionalna kao prosta kamatna stopa. Danas se u praksi proporcionalna metoda gotovo nigde ne koristi.

Domicilna kamata je neka vrsta referentne kamatne stope u jednoj zemlji. Nema neke posebne formule za izračunavanje ove kamatne stope, jer ona zavisi od zemlje do zemlje.
Domicilnu kamatnu stopu određuje centralna banka konkretne države i njena visina zavisi od velikog broja faktora, a prvenstveno od stanja monetarnog sistema konkretne zemlje.
Ova kamata je uglavnom merilo za određivanje visine kamatnih stopa na kredite, na položene depozite u bankama i druge bitne uslove koje nude poslovne banke svojim klijentima.

Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava tokom grejs perioda, odnosno u periodu između odobravanja kredita i otplate prve rate kredita. Najčešće se obračunava ili kao jednokratna procentualna naknada ili kao procentualna kamata izražena na godišnjem nivou.

Referentna kamatna stopa predstavlja kamatnu stopu prema kojoj se određuju sve ostale kamatne stope banaka. Nju određuje monetarni odbor Narodne banke Srbije na osnovu makroekonomskih kretanja u zemlji. Ona predstavlja kamatnu stopu koju plaća Narodna banka Srbije poslovnim bankama za deponovanje dinarskih sredstava u dvonedeljnim repo transakcijama.

Naravno. Obavezno proverite tarifu vaše banke za podizanje gotovine kreditnom karticom.

Podsećamo da je najskuplji vid zaduživanja kod banaka dozvoljeni minus i da su kamate na njega veće nego kamate kod bilo kog drugog bankarskog proizvoda.

Revolving karticu koristitie isključivo za kupovinu potrošnih sredstava veće vrednosti (bela tehnika, kompjuteri, pneumatici…) Sami odredite broj rata koje ćete uplaćivati mesečno. Ne zaboravite da revolving kartice po pravilu (koje ima izuzetaka, u nekim bankama) obračunavaju kamatu na ostatak duga, te i nju zaračunajte.

Klasična kreditna kartica (kao, na primer, Diners) podrazumeva tačno određen broj rata za neku kupovinu, u zavisnosti od ugovora koji je sklopljen sa prodajnim objektom, revolving kartica “razbija” račun na beskonačan broj rata, pri čemu ste, u obavezi da mesečno platite minimalan iznos u rasponu od 5 do 10%. Podsećamo da je korišćenje revolving kartice skuplje od klasične kreditne kartice.

Debitna kartica služi za korišćenje sredstava koje u tom trenutku imate na računu, dok za kreditne kartice koristite sredstva koja vam je banka odobrila, a nemate trenutno raspoloživa sredstva sa pripadajućom kamatom.

Ova polisa je od naročitog značaja za vašu porodicu. Ukoliko se desi “osigurani slučaj” (u ovim osiguranjima, obično je u pitanju osiguranje za slučaj smrti), osiguravajuća kuća će isplatiti osiguranu sumu banci u svrhu otplate kredita. Obično su to sume koje pokrivaju veći deo preostale glavnice.

Osiguravajuća društava u Srbiji nisu bila ni u kakvoj zakonskoj obavezi da se opredeljuju za valutu u kojoj će obračunavati osiguranu sumu, ukoliko je u pitanju osiguranje u devizama. Gotovo sve osiguravajuće kuće su prihvatile evro kao priznatu devizu.

Kada je u pitanju stan u izgradnji, onda katastar upisuje hipoteku na zemljište, koja će se automatski preneti na nepokretnost kada ona bude uknjižena. U slučaju da se hipoteka stavlja na stanove koji su u okviru upotrebne dozvole objekta, onda ta nepokretnost mora biti uknjižena i po pravilu bez tereta.

Maksimalna kreditna zaduženost se računa kao razlika neto mesečnih prihoda i vrednost minimalne potrošačke korpe za prvog člana domaćinstva (prema podacima Republičkog zavoda za statistiku). No, banka ima pravo da odluči da li će odobriti kredit ili da li će prihvatiti jemstvo određene osobe bez obzira što formalno ispunjava zakonske uslove. Imajte na umu da procena kreditne sposobnosti, iako obavezan element pri odobrenju kredita, nije jedini uslov koji treba ispuniti da bi se isti dobio.

Većina banaka u Srbiji dozvoljava mogućnost da se za dobijanje kredita kao zaloga uzme hipoteka trećeg lica. Naravno, neophodna je saglasnost vlasnika nepokretnosti. Isto lice mora da bude potpisnik založne izjave koja služi kao verodostojna isprava za upis hipoteke.

Učešće i depozit su vidovi obaveznih ograničenja koje poslovne banke primenjuju u skladu sa važećom Zakonskom regulativom RepublikeSrbije. Razlika između depozita i učešća je u tome što se depozit polaže na račun u banci i ostaje na njemu do otplate kredita, kada ga korisnik kredita dobija nazad. Kod učešća je situacija nešto drugačija – korisnik sa određenim procentom učestvuje u nameni kredita (npr. ako ste uplatili 30% učešća, glavnica kredita koju otplaćujete se smanjuje na 70% od ukupne vrednosti i time smanjuje ratu kredita. Dakle, učešće se ne vraća korisniku od strane banke, ali umanjuje rate kredita.

Sve obavezne elemente ugovora, koje možete naći u našem odeljku “obavezni elementi ugovora” banka ne može promeniti bez vaše izričite pisane saglasnosti, niti može jednostrano raskinuti ugovor ili izmeniti uslove, ukoliko ne prihvatite njihove predložene izmene. POSEBNO IMAJTE NA UMU DA TO ŠTO NISTE ODGOVORILI NA NJIHOV PREDLOG ZA IZMENU USLOVA, NE ZNAČI PREĆUTNU SAGLASNOST.

Na žalost u trenutku kada ste potpisali i pristali na overu založne izjave, na osnovu koje se uspostavlja hipoteka na nepokretnosti, pristali ste na sve uslove na koje je pristao vaš prijatelj, potpisivanjem ugovora o kreditu. Dakle pristali ste i na aktiviranje hipoteke u slučaju neredovne otplate kredita.

Refinansirajući krediti su krediti koje jedna banka daje uglavnom po nižoj kamatnoj stopi u odnosu na kamatnu stopu koju je druga banka zaključila sa klijentom po kreditu. Ovim kreditom banka vrati kredit koji trenutno imate. Novi kredit bi trebalo da ima uslove koji vam više odgovaraju – na primer manja rata, još dodatnog novca, manja ukupno plaćena kamata itd. Refinansirajući kredit se može koristiti i za plaćanje duga po kreditnoj kartici ili dozvoljenom minusu. Njime je moguće obuhvatiti i kredit i karticu ako to dozvoljava kreditna sposobnost i poslovna politika banke. Podsećamo da nije zabranjeno da banke refinansiraju sopstvene kredite, dugovanja po platnim karticama, dozvljene minuse… Dobro proverite uslove refinansirajućih kredita i troškove koje možete imati prilkom refinansiranja kredita.

Overdraft krediti predstavljaju uobičajeni izraz za dozvoljene minuse kod pravnih lica, dakle, predstavljaju mogućnost preduzeća da izvršava naloge i iznad raspoloživog stanja na svom računu, do određene granice.

Prilikom apliciranja za kredite banaka, većina njih zahteva različite vidove osiguranja: života, nepokretnosti, od gubitka posla… Sve je “vinkulirano” u korist banke, to jest sredstva koja isplaćuje osiguravajuća kuća, kada se desi “osigurani slučaj” idu na račun banke ili je neophodna saglasnost banke da bi vam se isplatila osigurana suma.

U zavisnosti od tipa kredita, kao i toga da li se on daje fizičkim ili pravnim licima: predmet hipoteke mogu biti stambeni ili poslovni objekti kao i zemljište, to jest sve vrste nepokretnosti koje se mogu upisati u katastru.

Da, građani mogu dobiti Lični izveštaj za sopstvene potrebe, npr. radi ličnog uvida u podatke koji se o njima vode kod banaka i drugih pružaoca usluga, radi reklamacije na tačnost podataka i za druge potrebe. Zahtev za dobijanje Ličnog izveštaja građani mogu podneti kod bilo koje banke ili kod Kreditnog biroa koji će im biti dostavljen na način koji oni sami odrede (faksom, mailom, poštom, a kod Kreditnog biroa i ličnim preuzimanjem).

Da. Dovoljno je da popunite pristupnicu koju ćete dobiti u prostorijama Kreditnog biroa, na adresi: Kreditni Biro u Beogradu, ulica Kralja Aleksandra 86/II.

Na linku: http://www.ubs-asb.com/LinkClick.aspx?fileticket=2Ky5VmlJTdw%3d&tabid=576&mid=20262 nalazi se obrazac koji popunjavate i dostavljate ga pružaocu finansijskih usluga (banka, lizing kuća i slično). Podsećamo da Kreditni biro ne odgovara za tačnost podataka koje dostavljaju pružaoci finansijskih usluga.

Kreditnom birou podatke dostavljaju sve poslovne banke, koje imaju dozvolu za rad, izdatu od strane NBS-a, lizing kuće, osiguravajuća društva, državni fondovi, fondovi za osiguranja i drugi pružaoci finansijskih usluga, koji su odgovorni za tačnost i ažurnost dostavljenih podataka koji se iskazuju u izveštajima Kreditnog biroa.

Izveštaj od Kreditnog biroa može povući samo ovlašćeni radnik banke, davaoca lizinga ili drugog pružaoca usluge kojima građani podnose zahtev za korišćenje usluge i to samo na osnovu date pismene saglasnosti građanina na koga se izveštaj odnosi.

Kreditni biro za građane vodi podatke o: – tekućim obavezama, kao što su obaveze po osnovu kredita, kreditnih kartica, o pozajmicama po tekućim računima građana, o preuzetim obavezama žiranata i o lizingu; – potencijalnim obavezama, kao što su podaci o datim jemstvima (o žirantima) po kreditima drugih građana; – neurednostima (docnjama, spornim potraživanjima) u izmirivanju tekućih obaveza (iznos i vreme trajanja dospele neizmirene obaveze).

Telefon: +381 11 302 0765, +381 11 302 0571 Email adresa: kreditnibiro@ubs-asb.com

Kreditni biro ne vodi podatke o deponovanim ulozima kod banaka.

Vide se tri godine od dana konačne otplate obaveza o kojima evidenciju vodi Kreditni biro.

Imajte na umu da izveštaj Kreditnog biroa, fizička lica mogu koristiti isključivo u lično-informativne svrhe. Ovaj izveštaj ne može poslužiti za apliciranje za kreditne kartice, dozvoljeni minus ili kredit. Na žalost, moraćete da platite izveštaj Kreditnog biroa, radi apliciranja za pomenute proizvode.